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定期保険の保障額
もし明日亡くなったら、家族にはいくら必要？ 掛け捨て定期保険の保障額を決める2つの標準的な方法。
おすすめの保障額（人的価値法）
約 $1.5M の定期保険を
60歳で退職するまでに家族が失う収入 $990K を補い、ローン $100K を返済し、目標 $50K をまかないます。すでにある $20K は差し引いています。
60歳まで、掛け捨ての定期保険で。保険料が戻るタイプは、同じお金でずっと少ない保障しか買えません。
年
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家族が代わりに補う必要のない部分。
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家族がそのお金で得られる利回り。
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子どもの教育費、結婚資金など（現在価値）。
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収入置き換え法で使います。
2つの計算方法
人的価値法は、家族が失う毎年の収入を伸び率と割引率を考えて合計します。収入置き換え法は簡単なルールで、年収の 10 倍。どちらもローンと目標を足し、今ある分を差し引きます。
必要な保障額
収入置き換え（10×）$730K
人的価値$1.12M
あなたの場合、簡単なルールでは $390K 足りません。まだ 28年働く期間があるためです。
計算方法
人的価値：60歳まで毎年家族のために持ち帰る額の現在価値。毎年 6% 増え、8% で割り引きます。
HLV = Σt=0..27 $45K × (1 + g)t ÷ (1 + r)t
保障額 = HLV + ローン + 目標 − 資産 − 既存の保障
保障額 = HLV + ローン + 目標 − 資産 − 既存の保障
保険会社は年齢に応じて年収の一定倍までしか引き受けないため、これより少なくなることがあります。ローンを組んだとき、子どもが生まれたとき、収入が大きく増えたときに見直しましょう。