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定期寿险保额
如果您明天离世，家人需要多少钱？两种常用方法来确定纯定期寿险的保额。
建议保额（生命价值法）
购买约 $1.5M 的定期寿险
这可以弥补您到 60 岁退休前家人会失去的 $990K 收入，还清 $100K 贷款并支付 $50K 的目标，再减去您已有的 $20K。
保障到 60 岁，选纯定期寿险。返还保费型产品同样的钱买到的保额少得多。
年
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家人不需要替代的部分。
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家人用这笔钱能赚到的回报。
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子女教育、婚礼等，按今日币值。
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用于收入替代法。
两种计算方法
生命价值法计算家人会失去的每一年收入，考虑增长并折现。收入替代法是简单规则：年收入的 10 倍。两种方法都加上贷款和目标，并减去已有资产。
所需保额
收入替代（10×）$730K
生命价值$1.12M
对您来说简单规则少了 $390K，因为您还有 28 年的工作年限。
计算方法
生命价值：到 60 岁前您每年为家人带回的收入的现值，每年增长 6%，按 8% 折现。
HLV = Σt=0..27 $45K × (1 + g)t ÷ (1 + r)t
保额 = HLV + 贷款 + 目标 − 投资 − 现有保额
保额 = HLV + 贷款 + 目标 − 投资 − 现有保额
保险公司会按年龄把保额限制在收入的一定倍数内，可能低于这个数字。贷款、生孩子或收入大涨时请重新评估。