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房贷 vs SWP
手上有一笔钱？提前偿还房贷，还是拿去投资、每月提取来支付较高的月供？两种做法每月掏的钱一样。
投资可多留下 $35.6K
保留全部贷款，投资 $80,000，每月提取 $694 支付较高的月供。20 年后贷款结束时，仍有这么多在投资中。
按未来金额显示。打开“按今日币值”可按 6% 通胀调整。
只有税后年回报高于 8.95%，投资才更划算。
提前还款相当于保证 8.5% 的回报；投资则没有保证。
$
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年
$
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贷款结束时
提前还款使月供从 $3,471 降到 $2,777。投资则维持 $3,471 月供，$694 的差额由投资支付。
20 年后剩余
提前还款$0
以 10% 投资$35.6K
若回报能维持，投资领先 $35.6K。
提前还款投资
已付利息$346K$433K
有保证吗？是否，回报会波动
手头现金较少较多，可应急
投资的那笔资金
未来金额
投资在支付月供差额时逐渐减少，但能撑到最后。
距今年数以表格查看数据
| 年 | 投资余额 |
|---|---|
| 0 | $80,000 |
| 1 | $79,224 |
| 2 | $78,371 |
| 3 | $77,432 |
| 4 | $76,400 |
| 5 | $75,264 |
| 6 | $74,014 |
| 7 | $72,640 |
| 8 | $71,128 |
| 9 | $69,465 |
| 10 | $67,636 |
| 11 | $65,624 |
| 12 | $63,410 |
| 13 | $60,975 |
| 14 | $58,297 |
| 15 | $55,351 |
| 16 | $52,110 |
| 17 | $48,545 |
| 18 | $44,624 |
| 19 | $40,311 |
| 20 | $35,566 |
提前还款后的月供
$2.78K
每月，结束日期不变
投资时的月供
$3.47K
其中 $694 来自投资
投资多付的利息
$86.6K
投资需要跑赢的成本
逐年明细表20 年
| 年 | 提前还款时的贷款 | 投资时的贷款 | 投资余额 |
|---|---|---|---|
| 1 | $313,631 | $392,039 | $79,224 |
| 2 | $306,700 | $383,374 | $78,371 |
| 3 | $299,155 | $373,944 | $77,432 |
| 4 | $290,944 | $363,680 | $76,400 |
| 5 | $282,007 | $352,509 | $75,264 |
| 6 | $272,280 | $340,350 | $74,014 |
| 7 | $261,693 | $327,117 | $72,640 |
| 8 | $250,171 | $312,713 | $71,128 |
| 9 | $237,630 | $297,037 | $69,465 |
| 10 | $223,980 | $279,975 | $67,636 |
| 11 | $209,124 | $261,405 | $65,624 |
| 12 | $192,955 | $241,194 | $63,410 |
| 13 | $175,357 | $219,196 | $60,975 |
| 14 | $156,203 | $195,254 | $58,297 |
| 15 | $135,356 | $169,195 | $55,351 |
| 16 | $112,666 | $140,833 | $52,110 |
| 17 | $87,971 | $109,964 | $48,545 |
| 18 | $61,093 | $76,367 | $44,624 |
| 19 | $31,840 | $39,799 | $40,311 |
| 20 | $0 | $0 | $35,566 |
计算方法
两种做法每月花费相同：提前还款付较少的月供，投资则付全额月供减去每月提取。所以唯一的差别是贷款结束时投资还剩多少。
差额 = EMI($400K) − EMI($320K) = $694
余额 = (余额 − 差额) × (1 + 月回报)
余额 = (余额 − 差额) × (1 + 月回报)
盈亏平衡回报是投资恰好够支付每笔提取的回报率。它接近贷款利率：提前还款相当于无风险地赚取贷款利率。
未计入税费，而这里影响很大：利息抵扣和投资税在各国不同。请与税后回报比较。未计入提前还款违约金。