プラン利回りチェッカー
確定給付型の保険は大きな総額を示しがちです。ここでは提案を1つの年利回りに直し、ほかの選択肢と比べられるようにします。
80歳まで生きた場合、年 6.8%
10回の保険料をこれらの受取額に変える、一定の年利回り。早く亡くなれば下がり、長生きすれば上がりますが、100歳まで生きても 7.1% です。
将来の金額で表示しています。「現在価値」をオンにすると 6% のインフレを調整できます。
このプランは、税引後で 6.8% 未満の選択肢には勝ります。
インフレ 6% を差し引くと、実質で年 0.7% の増加です。
寿命ごとの利回り
数値を表で見る
| 亡くなる年齢 | 実質利回り |
|---|---|
| 50 | −1.1% |
| 51 | −0.0% |
| 52 | 0.9% |
| 53 | 1.7% |
| 54 | 2.3% |
| 55 | 2.9% |
| 56 | 3.4% |
| 57 | 3.8% |
| 58 | 4.1% |
| 59 | 4.4% |
| 60 | 4.7% |
| 61 | 4.9% |
| 62 | 5.2% |
| 63 | 5.3% |
| 64 | 5.5% |
| 65 | 5.7% |
| 66 | 5.8% |
| 67 | 5.9% |
| 68 | 6.0% |
| 69 | 6.1% |
| 70 | 6.2% |
| 71 | 6.3% |
| 72 | 6.4% |
| 73 | 6.4% |
| 74 | 6.5% |
| 75 | 6.5% |
| 76 | 6.6% |
| 77 | 6.6% |
| 78 | 6.7% |
| 79 | 6.7% |
| 80 | 6.8% |
| 81 | 6.8% |
| 82 | 6.8% |
| 83 | 6.8% |
| 84 | 6.9% |
| 85 | 6.9% |
| 86 | 6.9% |
| 87 | 6.9% |
| 88 | 6.9% |
| 89 | 7.0% |
| 90 | 7.0% |
| 91 | 7.0% |
| 92 | 7.0% |
| 93 | 7.0% |
| 94 | 7.0% |
| 95 | 7.0% |
| 96 | 7.1% |
| 97 | 7.1% |
| 98 | 7.1% |
| 99 | 7.1% |
| 100 | 7.1% |
出ていくお金、入ってくるお金
数値を表で見る
| 年齢 | キャッシュフロー | 種類 |
|---|---|---|
| 33 | −$50,000 | 保険料 |
| 34 | −$50,000 | 保険料 |
| 35 | −$50,000 | 保険料 |
| 36 | −$50,000 | 保険料 |
| 37 | −$50,000 | 保険料 |
| 38 | −$50,000 | 保険料 |
| 39 | −$50,000 | 保険料 |
| 40 | −$50,000 | 保険料 |
| 41 | −$50,000 | 保険料 |
| 42 | −$50,000 | 保険料 |
| 43 | $50,000 | 受取 |
| 44 | $50,000 | 受取 |
| 45 | $50,000 | 受取 |
| 46 | $50,000 | 受取 |
| 47 | $50,000 | 受取 |
| 48 | $50,000 | 受取 |
| 49 | $50,000 | 受取 |
| 50 | $50,000 | 受取 |
| 51 | $50,000 | 受取 |
| 52 | $50,000 | 受取 |
| 53 | $50,000 | 受取 |
| 54 | $50,000 | 受取 |
| 55 | $50,000 | 受取 |
| 56 | $50,000 | 受取 |
| 57 | $50,000 | 受取 |
| 58 | $50,000 | 受取 |
| 59 | $50,000 | 受取 |
| 60 | $50,000 | 受取 |
| 61 | $50,000 | 受取 |
| 62 | $50,000 | 受取 |
| 63 | $50,000 | 受取 |
| 64 | $50,000 | 受取 |
| 65 | $50,000 | 受取 |
| 66 | $50,000 | 受取 |
| 67 | $50,000 | 受取 |
| 68 | $50,000 | 受取 |
| 69 | $50,000 | 受取 |
| 70 | $50,000 | 受取 |
| 71 | $50,000 | 受取 |
| 72 | $50,000 | 受取 |
| 73 | $50,000 | 受取 |
| 74 | $50,000 | 受取 |
| 75 | $50,000 | 受取 |
| 76 | $50,000 | 受取 |
| 77 | $50,000 | 受取 |
| 78 | $50,000 | 受取 |
| 79 | $50,000 | 受取 |
| 80 | $100,000 | 死亡保険金 |
もう1つの道
同じお金、同じタイミング：年 $50,000 を 10年間投資し、43歳から年 $50,000 を取り崩します。
同じキャッシュフローで、相続人に約 $457K 残ります。プランの受取人への支払いの 4.6 倍です。
計算方法
プランを毎年のキャッシュフローとして並べます：1～10年目の初めに −$50,000、11年目から 80歳まで毎年 +$50,000、亡くなる年（80歳）に受取人へ $100,000（その年の受取はなし）。
実質利回りは内部収益率（IRR）：払ったお金すべてが受け取るお金すべてをちょうどまかなう、一定の年利率です。二分法で求めます。
r = 6.8% 年率
元本回収はお金を足し合わせるだけで（受取額と死亡保険金）、ほかで得られた利益は考えません。最後の保険料以降の年齢だけを数えます。
もう1つの道は、同じキャッシュフローを年 7% の運用に通し、プランと同じタイミングで入出金してから1年運用します。ちょうどプランの IRR では死亡保険金と同じ額が残るので、上の結論が成り立ちます。
現在価値は、t年目のキャッシュフローを (1 + 6%) の t 乗で割ります。実質利回り = (1 + IRR) ÷ (1 + インフレ率) − 1。
税金は含みません。保険の受取と運用益の課税は国によって異なるので、税引後で比べてください。